Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to dwa produkty bankowe, które często są ze sobą mylone. Oba wymagają ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości, ale mają zupełnie inne zastosowanie i warunki. Kredyt hipoteczny służy przede wszystkim do zakupu lub budowy nieruchomości, natomiast pożyczka hipoteczna daje możliwość wykorzystania środków na dowolny cel. Warto zrozumieć te różnice, ponieważ wpływają one zarówno na koszt finansowania, jak i ryzyko, które ponosi klient.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe zaciągane w banku na zakup, budowę lub remont nieruchomości. Jego podstawową cechą jest to, że bank udziela środków wyłącznie na konkretny cel mieszkaniowy, który musi być udokumentowany przez kredytobiorcę. Nieruchomość kupowana za pośrednictwem kredytu staje się jednocześnie jego zabezpieczeniem, ponieważ bank ustanawia na niej hipotekę.

Ten typ finansowania charakteryzuje się stosunkowo niskim oprocentowaniem, ponieważ zabezpieczenie w postaci nieruchomości zmniejsza ryzyko kredytowe. Bank wymaga jednak spełnienia szeregu warunków, w tym posiadania wkładu własnego, który zazwyczaj wynosi co najmniej 20% wartości nieruchomości. Kredyty hipoteczne udzielane są na długi okres — często nawet na 30 lub 35 lat — co pozwala rozłożyć spłatę na wiele rat i obniżyć ich wysokość.

W praktyce kredyt hipoteczny jest więc rozwiązaniem dla osób, które chcą kupić mieszkanie, dom lub działkę, a także dla tych, którzy planują budowę własnego domu i potrzebują dużych środków finansowych na ten cel.

Czym jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna działa na nieco innej zasadzie. Również wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki, jednak różni się tym, że nie jest powiązana z konkretnym celem mieszkaniowym. Oznacza to, że środki uzyskane z pożyczki hipotecznej można przeznaczyć na dowolny cel, np. remont, rozwój firmy, zakup samochodu, sfinansowanie edukacji lub spłatę innych zobowiązań.

W tym przypadku zabezpieczeniem nie jest nieruchomość, którą kupujesz, lecz ta, którą już posiadasz. Bank ocenia jej wartość rynkową i na tej podstawie określa maksymalną kwotę pożyczki. Zazwyczaj wynosi około 60–70% wartości nieruchomości, co stanowi wystarczające zabezpieczenie dla banku.

Pożyczka hipoteczna jest produktem droższym niż kredyt hipoteczny, ponieważ z punktu widzenia banku wiąże się z większym ryzykiem. Oprocentowanie jest wyższe, a okres spłaty krótszy, często nieprzekraczający 20 lat. W zamian klient zyskuje większą swobodę w dysponowaniu środkami, bez konieczności uzasadniania celu ich wykorzystania.

Najważniejsze różnice między kredytem a pożyczką hipoteczną

Podstawową różnicą między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną jest cel finansowania. Kredyt hipoteczny można przeznaczyć wyłącznie na zakup, budowę lub remont nieruchomości, natomiast pożyczka hipoteczna pozwala na uzyskanie gotówki na dowolny cel. W przypadku kredytu zabezpieczeniem jest nieruchomość finansowana ze środków kredytu, natomiast przy pożyczce nieruchomość już posiadana.

Kredyt hipoteczny ma niższe oprocentowanie i może być rozłożony na dłuższy okres spłaty, nawet do 35 lat. Pożyczka hipoteczna jest natomiast droższa, ale łatwiej dostępna, ponieważ nie wymaga wkładu własnego ani przedstawienia kosztorysu czy faktur. Kredyt wiąże się z większą liczbą formalności i wymaga pozytywnej oceny zdolności kredytowej, podczas gdy pożyczka hipoteczna bywa udzielana szybciej — zwłaszcza jeśli nieruchomość ma wysoką wartość.

Ostatecznie różnice sprowadzają się do prostego podziału: kredyt hipoteczny to narzędzie do finansowania zakupu nieruchomości, a pożyczka hipoteczna — sposób na uzyskanie gotówki pod zastaw posiadanej nieruchomości.

Kiedy lepiej wybrać kredyt hipoteczny, a kiedy pożyczkę?

Wybór między tymi dwoma produktami zależy głównie od potrzeb i sytuacji finansowej kredytobiorcy. Kredyt hipoteczny jest odpowiedni dla osób, które chcą kupić mieszkanie lub dom i potrzebują dużych środków na sfinansowanie transakcji. Dzięki długiemu okresowi kredytowania i stosunkowo niskiej marży bankowej można uzyskać korzystne warunki i rozłożyć zobowiązanie na wiele lat.

Pożyczka hipoteczna będzie lepszym rozwiązaniem dla osób, które posiadają już nieruchomość i potrzebują dodatkowej gotówki. Takie finansowanie może przydać się na remont, inwestycję, zakup samochodu czy konsolidację długów. Zaletą pożyczki hipotecznej jest to, że bank nie kontroluje sposobu wykorzystania środków, a sama procedura jest prostsza niż w przypadku kredytu mieszkaniowego.

Zanim jednak podpiszesz umowę, warto porównać oferty różnych banków. Na stronach takich jak Comperia.pl można szybko sprawdzić aktualne warunki, oprocentowanie i maksymalne kwoty finansowania. Dzięki temu łatwiej dopasować produkt do własnych możliwości i planów finansowych.

Podsumowanie

Choć oba produkty opierają się na zabezpieczeniu hipotecznym, ich charakter jest zupełnie inny. Kredyt hipoteczny to rozwiązanie dla osób inwestujących w nieruchomości, które chcą skorzystać z długiego okresu spłaty i niższego oprocentowania. Pożyczka hipoteczna to z kolei sposób na pozyskanie dodatkowych środków finansowych przy wykorzystaniu posiadanej nieruchomości jako zabezpieczenia. Decyzję o wyborze warto poprzedzić analizą ofert i porównaniem całkowitego kosztu zobowiązania. Odpowiednio dobrany produkt pozwoli realizować cele finansowe bez ryzyka nadmiernego obciążenia budżetu.

FAQ — najczęściej zadawane pytania

Czy pożyczka hipoteczna wymaga wkładu własnego?
Nie, bank nie oczekuje wkładu własnego przy pożyczce hipotecznej, ponieważ zabezpieczeniem jest już posiadana nieruchomość.

Czy pożyczkę hipoteczną można wykorzystać na dowolny cel?
Tak, klient może przeznaczyć środki na dowolny cel, w tym na remont, inwestycję, zakup sprzętu czy spłatę innych kredytów.

Który produkt ma niższe oprocentowanie?
Zazwyczaj kredyt hipoteczny, ponieważ wiąże się z mniejszym ryzykiem i konkretnym celem mieszkaniowym.

Na jaki okres można uzyskać kredyt hipoteczny?
Najczęściej od 10 do 35 lat, w zależności od polityki banku i wieku kredytobiorcy.

Czy pożyczkę hipoteczną można spłacić wcześniej?
Tak, większość banków umożliwia wcześniejszą spłatę pożyczki, czasem pobierając niewielką prowizję.